Ce fel de politici medicale pot exista? Cert este că în Rusia există un sistem de asigurări de sănătate, atât obligatoriu, cât și voluntar. Un fel de politică servește drept document care confirmă acest lucru. Cum ar putea fi el? Cum să obțineți? Cât timp este valabil documentul studiat? În realitate, să-ți dai seama de toate acestea nu este atât de dificil.

Ce este

În primul rând, merită să aflăm despre ce fel de document vorbim. Ce este o poliță de asigurare de sănătate (o mostră a acesteia va fi prezentată mai jos)? Pentru ce este?

După cum sa menționat deja, acesta este un certificat care confirmă prezența unei asigurări medicale de un tip sau altul. Adică, participarea la sistemul de asigurări medicale obligatorii sau de asigurări voluntare de sănătate este atribuită persoanei. Apropo, puteți folosi mai multe opțiuni în același timp.

Dacă aveți o poliță medicală, un cetățean are dreptul de a primi îngrijiri medicale gratuite în spitale și clinici. În centrele private, li se cere uneori să prezinte acest document - acesta va confirma disponibilitatea asigurării medicale. Politica este obligatorie atât pentru copii, cât și pentru adulți.

Asigurare medicala obligatorie

Acum puteți lua în considerare mai multe tipuri de documente studiate. Politicile medicale pot varia. De exemplu, cele pe hârtie primite în cadrul programului de asigurare medicală obligatorie. Aceasta este o bucată de hârtie destul de mare, care este plasată într-un plic special. Documentul conține informații despre destinatar, precum și numele organizației care a emis politica. Vă rugăm să rețineți că fiecărui destinatar i se atribuie un număr de cont medical separat. Aceasta este o componentă extrem de importantă pentru deservirea cetățenilor.

Polița de asigurare medicală obligatorie este cea mai răspândită opțiune în rândul populației, dar are și dezavantajele ei. Îl poți obține fără probleme. Dar despre procedura de înregistrare puțin mai târziu. În primul rând, merită să înțelegeți ce fel de politici medicale există pentru cetățenii din Rusia.

VHI

Următoarea opțiune este asigurarea voluntară de sănătate. Există o politică separată pentru acest sistem. De obicei, vine sub forma unui card de plastic sau a unei cărți mici care conține informații despre proprietar și organizația care a efectuat procedura de asigurare.

Există o diferență față de programul de asigurare medicală obligatorie - cu asigurarea de sănătate voluntară, cetățeanul va trebui să „cumpere” polița corespunzătoare. Dar, în același timp, persoana va primi o listă extinsă de servicii medicale gratuite.

Din ce în ce mai des, cetățenii apelează la una sau la alta autoritate pentru a aplica pentru o poliță VHI. Există diverse programe de asigurare medicală voluntară. Dar politica rămâne aceeași. Acesta diferă de cel emis în cadrul programului de asigurări medicale obligatorii, deși conține informații similare. Costul acestui tip de poliță va varia. Totul depinde de programul de asigurare ales.

Probă nouă

De remarcat, de asemenea, că pentru cetățenii care decid să utilizeze sistemul de asigurări obligatorii de sănătate au intrat în vigoare unele modificări. Mai exact, inovații. Cert este că politicile medicale sunt acum emise nu numai sub forma unei foi de hârtie. Cele mai recente știri indică faptul că de acum încolo fiecare cetățean are posibilitatea de a obține un nou document.

Acum polița de asigurare medicală obligatorie este prezentată sub forma unui card special din plastic, care seamănă cu un card bancar. În acest caz, documentul va conține toate informațiile specificate în contrapartida pe hârtie. Doar procesarea informațiilor folosind un astfel de card este mai rapidă.

Temporar si permanent

Cât timp sunt valabile polițele medicale? În general, toate documentele menționate anterior pot fi de mai multe tipuri - temporare și permanente. De regulă, la înlocuirea sau eliberarea inițială a hârtiei, unui cetățean i se eliberează primul tip.

Cât timp este valabilă o poliță temporară? In medie 1 luna. În acest timp, cetățeanul va trebui să prezinte un document permanent. Dacă nu este gata, după o anumită perioadă de timp va trebui să reobțineți o poliță temporară, dacă este necesar.

Dar politica principală, de regulă, este pe durată nelimitată. Dar dacă datele personale se modifică (de exemplu, numele de familie) sau suporturile de hârtie se uzează, acestea trebuie înlocuite. Când utilizați un document VHI, perioada de valabilitate expiră în conformitate cu termenii programului selectat.

Card universal

Acestea nu sunt toate caracteristicile despre care trebuie să știți. Ar trebui să țineți cont de faptul că politicile medicale pot fi găsite nu numai de tipurile menționate anterior. Există așa-numita UEC. Acesta este un card electronic universal.

Acest document nu poate fi numit o politică pur medicală. În schimb, UEC înlocuiește majoritatea documentelor existente. Prin urmare, este adesea considerat ca un alt tip de document studiat. Este o carte mică de plastic, de obicei argintie, cu stema Federației Ruse pe față, o fotografie a proprietarului și informații despre el pe spate. Perioada de valabilitate a unui astfel de document este de 5 ani. Aceasta este departe de a fi cea mai comună opțiune folosită de populație în practică.

Acum este clar ce interpretari ale politei de asigurare medicala exista. Fie că este vorba de Moscova sau de orice alt oraș, regulile sunt aceleași peste tot.

Unde să primească

Dar de unde pot obține o poliță de asigurare medicală? De fapt, nu totul este atât de dificil pe cât ar părea. Faptul este că cetățenilor moderni li se oferă libertate de alegere aproape completă.

De regulă, o companie medicală este responsabilă de emiterea și prelucrarea documentului studiat. Polița poate fi schimbată sau eliberată la punctele de emitere a lucrării studiate, care se află în clinici.

Cel mai adesea, o companie de asigurări emite o poliță medicală. Atât în ​​cadrul programului de asigurări medicale obligatorii, cât și în cadrul programului de asigurări medicale voluntare, un cetățean își poate alege însuși organizația la care va aplica cu un pachet specific de documente.

De asemenea, puteți utiliza portalul Serviciilor de Stat sau centrele multifuncționale pentru înregistrare. Pe site-urile web relevante, cetățeanul va afla locația exactă a următorului MFC. Aceste organizații au propriile adrese în fiecare oraș. La MFC se emite o poliță de asigurare medicală în același mod ca la companiile de asigurări.

Acte pentru inregistrare

Ce va fi nevoie pentru a-l obține? Indiferent de ce tip de politică este nevoie, cetățenii prezintă o anumită listă de documente. Totul depinde doar de vârsta și cetățenia persoanei. Astfel, cetățenii Federației Ruse, adulții, aduc cu ei:

• pașaport;
• aplicarea formularului stabilit (completat pe loc);
• SNILS (obligatoriu);
• asigurare medicală anterioară (dacă există).

Pentru copii lista este puțin diferită:

• certificat de asigurare (SNILS, conform regulilor stabilite - obligatoriu);
• o cerere completată în numele reprezentantului legal (emisă în organizația selectată anterior);
• cartea de identitate a părintelui solicitant;
• politica (dacă este disponibilă);
• pașaportul copilului (pentru copii 14 ani);
• certificat de nastere.

Politicile medicale sunt disponibile și pentru cetățenii străini. Aceștia aduc următoarea listă de documente:

• aplicarea formei stabilite;
• pașaport străin;
• permis de ședere (sau orice alt certificat care indică legalitatea șederii pe teritoriul Federației Ruse).

Un nou tip de poliță medicală este emis în mod similar. De unde o pot lua? Același loc unde au fost depuse actele. Atunci când aplicați prin „Servicii de stat”, se propune fie să contactați MFC districtual pentru a o primi, fie cea mai apropiată companie de asigurări care emite polița. Apropo, un document emis în cadrul programului de asigurare medicală obligatorie nu necesită fonduri. Înregistrarea este complet gratuită.

Situația demografică și schimbările în prioritățile politicii publice în domeniul cheltuielilor bugetare în multe țări conduc la creșterea presiunii asupra surse publice de finanțare a sănătății, iar rolul surselor private de finanțare este în creștere. Astfel, chiar și în acele țări în care statul a ocupat în mod tradițional o poziție de lider în finanțarea asistenței medicale, rolul asigurărilor de sănătate este în creștere. În întreaga lume, unde asigurările de sănătate sunt o industrie în creștere rapidă, apar un număr tot mai mare de noi produse de asigurare care sunt concepute pentru a satisface cererea pieței asigurărilor și sunt destinate consumatorilor individuali. În general, parametrii produsului sunt determinați de legislația națională și de volumul intervenției guvernamentale în industrie.

Disponibilitatea serviciilor medicale- aceasta este problema cheie în orice . Gradul de accesibilitate a serviciilor medicale este determinat în primul rând de ponderea serviciilor garantate de stat (garanții de stat). În unele țări, cum ar fi Statele Unite, aproape toată asistența medicală este finanțată prin asigurări voluntare de sănătate (VHI), în timp ce în Europa cea mai importantă sursă de fonduri este asigurarea obligatorie de sănătate (CHI) și finanțarea guvernamentală.

Astfel, asigurările de sănătate variază foarte mult de la piață la piață și depind de tradițiile istorice și de garanțiile guvernamentale în acest domeniu și de nevoile cărora le este vizată piața. De exemplu, asigurările de sănătate din Marea Britanie și SUA se află la capetele diametral opuse ale spectrului de asistență medicală. În SUA, VHI este o nevoie urgentă, deși pentru unele grupuri de populație (vârstnici, cu venituri mici) sunt implicate programe guvernamentale, în cea mai mare parte, polițele VHI sunt achiziționate de către angajatori pentru angajații lor. În Marea Britanie, totuși, asistența medicală are prioritate și este în mare parte finanțată de Serviciul Național de Sănătate; Polițele VHI sunt concepute în așa fel încât să ofere tratament chirurgical din timp sau să ofere confort sporit și calitatea serviciilor medicale. Astfel de polițe sunt în mare parte achiziționate și de angajatori. În unele țări, piețele de asigurări secundare de sănătate sunt dezvoltate pentru a oferi beneficii suplimentare sau pentru a acoperi costurile neacoperite de asigurarea primară.

Asigurare de sanatateîn Federația Rusă - o formă de protecție socială a intereselor populației în îngrijirea sănătății. Scopul asigurării de sănătate este de a garanta că cetățenii Federației Ruse, în cazul unui eveniment asigurat, vor primi îngrijiri medicale din fondurile acumulate și vor finanța măsuri preventive. Asigurarea medicală poate fi asigurată atât în ​​formă obligatorie, cât și voluntară.

Esență asigurarea medicală constituie un mecanism de transfer al riscului asociat pierderii temporare sau permanente a sănătății și costurilor, într-o măsură sau alta, asociate cu restabilirea sănătății pierdute.

Obiect asigurarea medicala este un risc de asigurare cauzat de costurile suportate de asigurat in legatura cu cererea acestuia la o institutie medicala pentru ingrijiri medicale.

Sistemul de asigurări de sănătate reglementează procesul de primire a resurselor financiare în fondul de asigurări și cheltuielile acestora cu tratament și îngrijiri preventive. Suma necesară a fondului de asigurare este calculată pe baza probabilității de apariție a unui eveniment asigurat. Mărimea primei unice de asigurare depinde de starea de sănătate a asiguratului, de vârsta acestuia și de alți factori care determină probabilitatea apariției bolii într-o anumită perioadă de viață.

Este necesar să se facă distincția între conceptele de „medicament de asigurare” și de „asigurare de sănătate”. Medicina de asigurări este una dintre modalitățile de finanțare a asistenței medicale. Se presupune că sursa de finanțare sunt primele de asigurări de sănătate. La rândul său, asigurarea de sănătate este un concept mai restrâns, care este un tip de activitate de asigurare.

Principii de bază ale medicinei de asigurări, consacrate prin lege:

• natura universală a participării cetățenilor Federației Ruse la programele de asigurări obligatorii de sănătate;
• volum și condiții garantate pentru acordarea de îngrijiri medicale și medicinale populației în cadrul programului de asigurări obligatorii de sănătate;
• furnizarea gratuită de servicii medicale populației în cadrul asigurării obligatorii de sănătate;
• o combinație de asigurări de sănătate voluntare și obligatorii;
• asigurări voluntare de sănătate, realizate pe baza programelor de asigurări voluntare de sănătate și care oferă cetățenilor servicii în completarea programului de asigurări obligatorii de sănătate;
• asigurarea si protejarea drepturilor celor asigurati in sistemul de asigurari de sanatate.

Riscul de îmbolnăvire (pierderea capacității de muncă) aparține categoriei de riscuri care apar din motive independente de controlul unei persoane, dar astfel de riscuri implică costuri semnificative. Astfel de riscuri afectează nu numai cetățenii individuali, ci și societatea în ansamblu, deoarece este interesată să mențină sănătatea membrilor săi. Asigurarea obligatorie de sănătate este inclusă în sistem. Nevoia de servicii medicale poate fi clasificată ca socială, prin urmare asigurarea obligatorie de sănătate garantează acoperirea asigurării în caz de boală tuturor asiguraților în mod egal.

Drepturile cetățenilor Federației Ruse în domeniul protecției sănătății sunt consacrate în paragraful 1 al art. 41 din Constituția Federației Ruse; Artă. 20 „Elementele de bază ale legislației Federației Ruse privind protecția sănătății cetățenilor”; în legea Federației Ruse „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă”.

În special, Constituția Federației Ruse definește următoarele: „Orice persoană are dreptul la îngrijire medicală și la îngrijire medicală. Asistența medicală în instituțiile de sănătate de stat și municipale este oferită cetățenilor în mod gratuit, pe cheltuiala bugetului corespunzător, asigurări. prime și alte venituri.” Conform legii Federației Ruse „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă”, toți cetățenii Federației Ruse, cetățenii străini și apatrizii care locuiesc permanent pe teritoriul Federației Ruse sunt supuși asigurării obligatorii de sănătate.

Astfel, asistența medicală este obligată să satisfacă nevoia cetățenilor de a menține un nivel optim de sănătate, indiferent de ce capacități materiale au.

În conformitate cu legea Federației Ruse „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă”, subiecții asigurării de sănătate sunt: ​​cetățean (asigurat), asigurat, organizație de asigurări medicale (asigurător), instituție medicală. Pe lângă subiecte, la implementarea asigurării obligatorii de sănătate participă fondurile federale și teritoriale de asigurări obligatorii de sănătate.

Se implementează printr-un sistem independent de fonduri (Fondul Federal de Asigurări Medicale Obligatorii, fondurile teritoriale de asigurări medicale obligatorii și sucursalele fondurilor teritoriale), precum și prin medierea organizațiilor de asigurări medicale specializate. Organizațiile de asigurări desfășoară operațiuni de asigurare obligatorie de sănătate pe bază necomercială. Organizațiile de asigurări sunt intermediari între fondurile de asigurări medicale obligatorii și instituțiile medicale care oferă servicii medicale cetățenilor asigurați.

Organizarea, controlul și finanțarea sistemului de asigurări medicale obligatorii se realizează prin fondurile de asigurări medicale obligatorii federale și teritoriale. Fondurile de asigurări medicale obligatorii federale și teritoriale au fost create ca instituții financiare și de credit independente, fără scop lucrativ, care funcționează în conformitate cu legislația Federației Ruse.

În sistemul asigurărilor obligatorii de sănătate, asigurătorii sunt angajatorii, care sunt obligați să încheie contracte de asigurare obligatorie de sănătate în favoarea angajaților lor, și întreprinzătorii individuali. Asigurații din sistemul de asigurări medicale obligatorii pot fi reprezentați sub forma a două grupe:

• asigurători pentru populația activă;
• asigurători pentru populația nemuncă (copii, studenți, pensionari etc.).

Primul grup reunește întreprinderi, instituții și organizații care sunt asigurători pentru angajații lor și fac contribuții de asigurări obligatorii de sănătate la fondurile corespunzătoare pentru aceștia. În consecință, persoanele care lucrează în aceste structuri acționează ca persoane asigurate. Al doilea grup este reprezentat de organele guvernamentale la toate nivelurile administrației locale.

Instituțiile medicale furnizează servicii cetățenilor asigurați pe baza unui acord de furnizare de servicii medicale în cadrul asigurării obligatorii (voluntare) de sănătate. Contractul se încheie între o instituție medicală și o organizație de asigurări medicale.

Volumul și condițiile pentru furnizarea de îngrijiri medicale și medicinale garantate populației Rusiei în cadrul asigurării obligatorii de sănătate sunt stabilite prin Programul de asigurări obligatorii de sănătate de bază. Programul de asigurări medicale obligatorii de bază este elaborat de Ministerul Sănătății al Federației Ruse și este supus aprobării de către guvernul Federației Ruse. Pe baza programului de bază se elaborează și se aprobă programe teritoriale de asigurări obligatorii de sănătate, care conțin o listă specifică a tipurilor de îngrijiri și servicii medicale (pe specialitate medicală) garantate populației din teritoriu și plătite din fondurile de asigurări obligatorii de sănătate. În condițiile legii, volumul și calitatea serviciilor medicale stabilite prin programe teritoriale nu pot fi mai mici decât cele stabilite în programul de bază.

Programul teritorial de asigurare medicală obligatorie conține o listă a tipurilor și volumelor de îngrijiri medicale finanțate din asigurările obligatorii de sănătate, o listă a instituțiilor medicale care funcționează în sistemul asigurărilor obligatorii de sănătate, condițiile și procedurile de acordare a asistenței medicale în acestea. În condițiile legii, volumul și calitatea serviciilor medicale stabilite prin programe teritoriale nu pot fi mai mici decât cele stabilite în programul de bază.

Asigurare voluntară de sănătate

Asigurare voluntară de sănătate este conceput pentru a se asigura că cetățenii asigurați beneficiază de servicii medicale care depășesc minimul garantat de programul de asigurare medicală obligatorie. O organizație de asigurări medicale dezvoltă un program de asigurare medicală voluntară, care include o listă de tipuri de servicii medicale garantate asiguraților în conformitate cu un acord de asigurare medicală voluntară.

Intre asigurat si societatea de asigurare se incheie un contract de asigurare facultativa de sanatate si, conform caruia, in schimbul primei de asigurare platita, asiguratorul se obliga sa plateasca cheltuielile medicale ale asiguratului in conformitate cu termenii contractuali (Anexa 6).

În asigurările de sănătate, beneficiile sunt direct legate de costurile asiguratului pentru tratarea unei boli sau a unei leziuni traumatice. Condițiile de asigurare prevăd compensarea totală sau parțială a cheltuielilor efectuate.

În funcție de forma plăților de asigurare, asigurarea medicală este împărțită în două clase:

1. Asigurari primare de sanatate.
2. Asigurare suplimentara de sanatate.

Asigurarea primară implică de obicei compensarea de către compania de asigurări pentru cheltuieli medicale (în principal costuri de tratament) în conformitate cu termenii contractului de asigurare. Astfel, asiguratului nu i se plateste o prestatie de asigurare sub forma unei sume de bani. Plata este de natura cheltuielilor medicale platite.

Asigurarea suplimentară de sănătate oferă două tipuri de acoperire de asigurare:

• plata anumitor proceduri medicale (tratament experimental, servicii stomatologice si protetica, servicii oftalmologice, proceduri efectuate in tratamentul cancerului etc.);
• plata cheltuielilor indirecte (pierderea de venituri din cauza dizabilității, servicii de transport, concediu pentru creșterea copilului etc.).

Asigurarea voluntară de sănătate poate fi asigurată atât individual, cât și colectiv. Cel mai comun tip de poliță de asigurări voluntare de sănătate este polița de asigurare colectivă (de grup). Forma colectivă de asigurare a câștigat o mare popularitate în întreaga lume.

În asigurările colective, întreprinderile sau organizațiile (angajatorii) acționează cel mai adesea ca asigurați, iar angajații întreprinderilor și/sau membrii familiilor acestora acționează ca contingent asigurat. Asiguratul încheie un acord VHI cu asigurătorul și, în conformitate cu acesta, fiecare cetățean în privința căruia este încheiat contractul (asiguratul) are dreptul de a primi servicii medicale la apariția unui eveniment asigurat. Fiecărui asigurat i se eliberează o poliță de asigurare.

Instituțiile medicale din sistemul asigurărilor de sănătate sunt autorizate (autorizația statului pentru a desfășura anumite tipuri de activități și servicii) instituții de tratament și prevenire, instituții de cercetare și medicină, alte instituții care prestează asistență medicală, precum și persoane care desfășoară activități medicale atât individual, cât și colectiv.

Instituțiile medicale au dreptul de a furniza servicii medicale asiguraților în cadrul programelor de asigurări voluntare de sănătate, fără a aduce atingere programelor obligatorii. În plus, instituțiile medicale pot oferi îngrijiri medicale în afara sistemului de asigurări de sănătate.

La calcularea tarifelor pentru VHI se folosesc date din statisticile de sănătate sau statisticile medicale, care iau în considerare atât indicatorii demografici de bază (speranţa de viaţă, mortalitatea), cât şi indicatorii de morbiditate şi spitalizare.

În funcție de durata contractelor VHI, există diferențe în natura plăților și baza de date statistice necesară pentru calcularea tarifelor de asigurare.

Practic, contractele VHI se încheie pe o perioadă de un an; în acest caz, tarifele se calculează diferențiat în funcție de apartenența asiguratului la o anumită grupă de risc pentru fiecare vârstă. Plățile curente de asigurare se fac din primele de asigurare primite într-un anumit exercițiu financiar.

La încheierea contractelor VHI multianuale, pe termen lung, pentru calcularea tarifelor de asigurare, se ia în considerare nu doar creșterea morbidității legate de vârstă, ci și modificările factorului demografic în timp, modificările statisticilor de morbiditate a asiguraților pe parcursul perioada de asigurare, precum și eventualul cumul de riscuri asigurate. Primele de asigurare sunt utilizate atât pentru finanțarea plăților curente, cât și pentru crearea rezervelor destinate plăților viitoare, ținând cont de modificările gradului de risc pentru diferitele categorii de vârstă ale asiguraților. Adică, este necesar să se țină cont de faptul că ratele de morbiditate se modifică odată cu creșterea în vârstă.

Ținând cont de faptul că indivizii cu caracteristici individuale semnificativ diferite față de caracteristicile medii (vârsta, starea de sănătate, condițiile de muncă, stilul de viață etc.) sunt supuși VHI, probabilitatea apariției unei boli la acești indivizi este diferită. În acest sens, se dezvoltă principii generale de diferențiere a tarifelor în funcție de aceste caracteristici. Tariful de bază (tarif net) se ajustează pentru următoarele grupe de sănătate în funcție de rezultatele examenului medical preliminar:

• grupa de sanatate 1- persoane practic sănătoase, fără antecedente familiale, cu antecedente de boli ale copilăriei, răceli, apendicite, hernii; fără obiceiuri proaste sau cu severitatea lor moderată, nelucrarea în producție cu condiții de muncă deosebit de dăunătoare;
• grupa de sanatate 2- indivizi practic sănătoși, cu risc crescut de îmbolnăvire, împovărați de ereditate cu diabet, cardiovasculare, rinichi și colelitiază și boli mintale. Istoric: leziuni cerebrale traumatice, boli complicate ale copilăriei, abuz de alcool, fumat, lucru sau lucru în producție cu condiții de muncă deosebit de periculoase;
• grupa de sanatate 3- persoane în vârstă de muncă care au boli cronice cu tendință de exacerbare mai mult de două ori pe an, abuzează de alcool, folosesc în mod sistematic tranchilizante, somnifere, suferă de nevroze severe, psihopatie, hipertensiune arterială de gradul I și II, boală coronariană fără angină gravă; , care au suferit o intervenție chirurgicală abdominală.

Tarifele pot fi diferențiate în funcție de vârstă, sex, populație urbană și rurală, pentru asigurări individuale sau de grup.

Tarifele sunt calculate separat pentru fiecare zonă a VHI: ambulatoriu, internat, îngrijire medicală cuprinzătoare.

Mecanismul de aplicare a majorărilor de prime în funcție de starea de sănătate a asiguratului poate varia între diferitele companii, în funcție de tehnologia de subscriere adoptată și de interpretarea individuală a faptelor de către asigurator. Prima se poate aplica procentual in functie de gradul de abatere a starii de sanatate de la norma.

Fondul de asigurări obligatorii de sănătate

Fondul de asigurări obligatorii de sănătate destinate finanțării cheltuielilor medicale ale populației.

Asigurare obligatorie de sanatate- parte integrantă a statului.

Principalele obiective ale fondului de asigurări obligatorii de sănătate:

• finanţarea programelor ţintă în cadrul Fondului de asigurări medicale obligatorii;
• monitorizarea utilizării raționale a Fondului de asigurări medicale obligatorii.

Veniturile fondului de asigurări obligatorii de sănătate sunt compuse din:

• prime de asigurare ale întreprinderilor;
• alocații de la bugetul de stat;
• contribuții voluntare;
• venituri din utilizarea fondurilor disponibile temporar din fondul asigurărilor obligatorii de sănătate.

Fondurile federale și teritoriale (în entitățile constitutive ale Federației) au fost create fonduri de asigurări medicale obligatorii (CHI) în conformitate cu legea Federației Ruse „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă” din 28 iunie 1991 (modificată la 2 aprilie 1993). Principalele sarcini ale fondului federal de asigurări medicale obligatorii includ:

• acumularea de resurse financiare pentru asigurarea medicală obligatorie;
• finanţarea costurilor de îngrijire medicală;
• asigurarea accesului egal al cetățenilor la serviciile medicale în toată țara;
• implementarea programelor federale în sectorul sănătății.

Finanţarea directă a instituţiilor medicale este asigurată de fondurile teritoriale de asigurări obligatorii de sănătate.

Plăți către Fondul de asigurări obligatorii de sănătate

Cota de asigurare a contribuțiilor pentru asigurarea obligatorie de sănătate este stabilită la 3,6% în raport cu salariile acumulate. Dintre acestea în:

• Fond federal de asigurări medicale obligatorii - 0,2%;
• fondurile teritoriale de asigurări obligatorii de sănătate - 3,4%.

Pentru contabilizarea decontărilor cu fondurile de asigurări obligatorii de sănătate se utilizează contul pasiv 69, subcontul „Decontări pentru asigurări medicale”.

Sumele acumulate la Fondul de Asigurare Medicala Obligatorie sunt incluse in pretul de cost.

Contribuțiile la fondul social și medical se numesc impozit social unificat, care poate fi plătit și cu o rată regresivă. Pentru a face acest lucru, întreprinderea trebuie să îndeplinească condiția articolului 245 din Codul fiscal al Federației Ruse, conform căreia valoarea plăților acumulate în medie pentru 1 angajat a depășit 50.000 de ruble. Aceasta nu ia în considerare plățile către angajații cu cele mai mari plăți. În acest caz, impozitul social unic va fi de 20% în loc de 35,6% în condiții normale. Inclusiv: fond de pensii - 15,8%, social - 2,2% și medical - 2%.

Pe lângă deducerile de mai sus, întreprinderea este obligată să perceapă prime de asigurare pentru accidentele de muncă și bolile profesionale asupra cuantumului salariului. Ratele primelor de asigurare sunt stabilite prin legea federală datată
12 februarie 2001 Nr. 17-FZ „Cu privire la asigurările sociale obligatorii împotriva accidentelor de muncă și bolilor profesionale”. Un total de 22 de tarife de la 0,2 la 8,5%.

Asigurare medicală în Federația Rusă– o formă de protecție socială a intereselor populației în îngrijirea sănătății. 5

În Condițiile de autorizare a activităților de asigurare pe teritoriul Federației Ruse conceptul de asigurare de sănătate definită ca „un set de tipuri de asigurări care prevăd obligațiile asigurătorului de a efectua plăți de asigurare (plăți de acoperire de asigurare) în valoare de despăgubire parțială sau totală pentru cheltuielile suplimentare ale asiguratului cauzate de solicitarea asiguratului la instituțiile medicale pentru servicii medicale. incluse în programul de asigurări de sănătate.”

Scopul asigurării de sănătate este de a garanta că cetățenii Federației Ruse, în cazul unui eveniment asigurat, primesc îngrijiri medicale din fondurile acumulate și finanțează măsuri preventive. 6

Pe teritoriul Federației Ruse, apatrizii sau cetățenii străini cu reședința permanentă în Rusia au aceleași drepturi și obligații în sistemul de asigurări de sănătate ca și cetățenii Federației Ruse.

Asigurarea medicală pe teritoriul Federației Ruse se realizează în două tipuri: obligatorie și voluntară. Asigurarea obligatorie se realizează cu putere de lege, iar asigurarea voluntară se realizează pe baza unui acord încheiat între asigurat și asigurător. Fiecare dintre aceste forme de asigurare are propriile sale caracteristici.

Diferențele dintre asigurarea obligatorie de sănătate (CHI) și asigurarea voluntară de sănătate (VHI) sunt după cum urmează:

1. Obligația asigurării în cadrul asigurării medicale obligatorii decurge din lege, iar în cadrul asigurării voluntare de sănătate se întemeiază numai pe raporturi contractuale, ceea ce nu exclude însă necesitatea implementării asigurării medicale obligatorii prin încheierea unui contract de asigurare între asigurat. și asigurătorul (articolul 936 din Codul civil al Federației Ruse, partea 2).

2. Principala diferență dintre asigurarea obligatorie de sănătate și asigurarea voluntară de sănătate constă în sfera relațiilor care apar între subiecții acestora atunci când acordă îngrijiri medicale în detrimentul fondurilor de asigurări. Dacă asigurarea medicală obligatorie este implementată pentru a asigura interesele sociale ale cetățenilor, angajatorilor și interesele statului, atunci VHI se implementează doar pentru a asigura interesele sociale ale cetățenilor (individuali sau colective) și ale angajatorilor.

3. Din diferența anterioară rezultă, în special, diferența dintre cine este asiguratul în cadrul asigurării obligatorii de sănătate și asigurării voluntare de sănătate: în cadrul asigurării obligatorii de sănătate, acestea sunt autoritățile executive și angajatorii, în cadrul asigurării voluntare de sănătate, cetățenii și angajatorii.

4. Relațiile în cadrul VHI, la fel ca și asigurările obligatorii de sănătate, se referă la asigurările sociale, care au ca scop organizarea și finanțarea acordării de îngrijiri medicale populației asigurate de un anumit volum și calitate, dar în cadrul programelor VHI (Tabelul 3.1).

Tabelul 3.1 Principalele diferențe dintre sistemul VHI și sistemul de asigurări obligatorii de sănătate

ASIGURARE VOLUNTARA DE SANATATE	ASIGURARE DE SANATATE OBLIGATORIE
Un tip de activitate financiară și comercială legată de asigurările personale.	Parte a sistemului de asigurări sociale de stat.
Asigurari voluntare individuale si colective.	Asigurare universală obligatorie.
Asigurătorii sunt persoane juridice și persoane fizice.	Asigurați - angajatori, de stat (autorități locale și executive).
Se efectuează pe cheltuiala contribuțiilor de asigurări de la angajatori sau a fondurilor personale ale cetățenilor.	Pentru populația activă, se realizează pe cheltuiala contribuțiilor făcute de întreprinderi fără greș. Pentru populația nemuncă, se realizează pe cheltuiala bugetelor relevante ale autorităților administratia publica si locala administrare.
Programul de asigurare (lista de servicii) este determinat de acordul dintre asigurator si Asigurat. Oferă cetățenilor un volum suplimentar de servicii medicale dincolo de cele stabilite prin programele de asigurări medicale obligatorii.	Programul de asigurare (minim garantat de servicii) este determinat de Fondurile Teritoriale de Asigurări Medicale Obligatorii și aprobat de organele guvernamentale ale entității constitutive a Federației, Fondul Federal de Asigurări Medicale Obligatorii. Oferă tuturor cetățenilor Federației Ruse șanse egale de a primi îngrijiri medicale.

5. Ca urmare a celor de mai sus, deși urmăresc obiective comune și având un obiect comun de asigurare, asigurările obligatorii de sănătate și asigurările voluntare de sănătate diferă semnificativ în materie de asigurări - au diferiți nu numai asigurați, ci și asigurători. Pentru VHI sunt organizații neguvernamentale cu orice formă organizatorică și juridică, pentru asigurarea medicală obligatorie sunt organizații de stat.

6. De asemenea, asigurările obligatorii de sănătate și asigurările voluntare de sănătate diferă în ceea ce privește sursele de fonduri. VHI are venituri personale ale cetățenilor sau venituri ale organizațiilor, în timp ce asigurările obligatorii de sănătate au taxe și impozite.

Pot fi enumerate multe diferențe, de exemplu, în ceea ce privește mecanismele de reglementare legală, dar au fost enumerate doar cele mai elementare.

Asigurarea medicală în Federația Rusă este reglementată:

Codul civil al Federației Ruse, partea a II-a din 26 ianuarie 1996. (modificat la 02/02/2006);

Codul Fiscal al Federației Ruse (partea a doua) (modificat la 31 decembrie 2001);

Legea „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” din 27 noiembrie 1997. (modificat la 21 iulie 2005);

Legea „Cu privire la asigurările medicale a cetățenilor din Federația Rusă” din 28 iunie 1991 (modificată la 23 decembrie 2003);

„Elementele de bază ale legislației Federației Ruse privind protecția sănătății cetățenilor” din 02.02.2006;

alte reglementări speciale.

Asigurare obligatorie de sanatate

În asigurările obligatorii de sănătate, subiectele sale principale includ:

Asigurat sau cetățean;

Organizație de asigurări medicale (asigurător);

Institutii medicale;

Asigurat;

Fonduri federale și teritoriale de asigurări medicale obligatorii.

LA la persoanele asigurate includ persoanele în favoarea cărora se asigură asigurarea de sănătate. Astfel de persoane, de exemplu în Rusia, sunt cetățeni ai Federației Ruse, atât lucrători, cât și nemuncitori, precum și cetățeni străini și apatrizi care lucrează cu contracte de muncă, persoane care își asigură în mod independent un loc de muncă. Atunci când are loc un eveniment asigurat, li se asigură servicii medicale pe cheltuiala fondurilor de asigurări.

În prezent în asigurarea medicală obligatorie asigurătorii sunt organizații de asigurări medicale (SMO) , care acționează ca persoane juridice care furnizează asigurări de sănătate și dețin un permis (licență) de stat pentru a se angaja în asigurări de sănătate. Sunt entități economice independente de orice formă de proprietate.

O organizație medicală de asigurări efectuează: decontări și plăți pentru serviciile medicale către instituțiile medicale, organizând controlul direct asupra volumului și calității îngrijirilor medicale, protejând drepturile și interesele clienților săi, asigură emiterea și contabilizarea polițelor de asigurare.

Participanții la procesul de asigurare în sistemul de asigurări medicale obligatorii sunt și ei institutii medicale . Acestea din sistemul de asigurări medicale obligatorii sunt instituțiile de tratament și prevenire licențiate, institutele de cercetare și medicină, alte instituții care prestează asistență medicală, precum și persoanele care desfășoară activități medicale atât individual, cât și colectiv.

Asigurații Pot exista și cetățeni individuali care plătesc prime de asigurare din veniturile lor personale către fondurile de asigurări medicale obligatorii. Acest lucru se aplică atât angajaților, cât și altor categorii de populație (independenți, antreprenori individuali etc.) În acest caz, asiguratul și asiguratul sunt combinați într-o singură persoană.

Statul acționează și ca asigurător. Îndeplinește acest rol, în primul rând, achitând contribuții pentru angajații întreprinderilor de stat, iar în al doilea rând, acționează ca plătitor de prime de asigurare pentru populația nemuncă.

Fond federal de asigurări medicale obligatorii (FFOMS) este o instituție financiară și de credit nonprofit de stat independentă, care raportează autorităților guvernamentale federale. Bugetul fondului și raportul privind execuția acestuia sunt aprobate anual de Adunarea Federală a Federației Ruse.

Activele financiare ale fondului sunt generate din:

Impozit social unificat în ceea ce privește fondurile unificate de impozit social în cuantum de 1,1% din fondul de salarii;

Contribuții din fondurile teritoriale de asigurări obligatorii de sănătate pentru implementarea programelor comune;

Alocații de la bugetul federal pentru implementarea programelor republicane de asigurări medicale obligatorii;

Venituri din utilizarea fondurilor temporar gratuite ale fondului prin plasarea acestor fonduri în depozite bancare și în titluri de stat foarte lichide.

LA funcțiile Fondului FederalAsigurare medicala obligatorie raporta:

Nivelarea condițiilor de desfășurare a activităților fondurilor teritoriale de asigurări obligatorii de sănătate pentru asigurarea finanțării asigurărilor obligatorii de sănătate prin acordarea de asistență financiară;

Finanțarea programelor vizate în cadrul asigurării medicale obligatorii;

Aprobarea regulilor standard pentru asigurarea medicală obligatorie a cetățenilor;

Elaborarea documentelor de reglementare;

Participarea la dezvoltarea programului de asigurări medicale obligatorii de bază pentru întregul teritoriu al Federației Ruse;

Participarea la organizarea fondurilor teritoriale de asigurări medicale obligatorii;

Cooperare internațională în domeniul asigurărilor de sănătate;

Desfășurarea activităților financiare și de credit pentru îndeplinirea sarcinilor de finanțare a asigurării medicale obligatorii;

Efectuarea lucrărilor de cercetare și formarea specialiștilor pentru asigurarea medicală obligatorie.

Fondul teritorial de asigurări medicale obligatorii (TFOMS) sunt create pe teritoriile entităților constitutive ale Federației Ruse, sunt instituții financiare și de credit independente de stat fără scop lucrativ și răspund în fața organelor relevante ale puterii reprezentative și executive. Resursele financiare ale TFOMS sunt proprietatea statului, nu sunt incluse în bugete sau alte fonduri și nu sunt supuse retragerii. Ele se formează datorită:

Impozit social unificat în materie de asigurări obligatorii de sănătate în cuantum de 2,0% din fondul de salarii;

fonduri prevăzute în bugetele entităților constitutive ale Federației Ruse pentru asigurarea obligatorie de sănătate a populației nemuncă (nu există tarif sau standard);

veniturile primite din utilizarea fondurilor disponibile temporar prin investirea acestora în depozite bancare și titluri de stat;

fondurile colectate ca urmare a depunerii cererilor de recurs împotriva asiguraților, instituțiilor medicale și altor entități;

fondurile primite din aplicarea sancțiunilor financiare asiguraților pentru încălcarea procedurii de plată a primelor de asigurare.

Sarcina principală a fondurilor teritoriale de asigurări medicale obligatorii este de a asigura implementarea asigurării medicale obligatorii pe fiecare teritoriu al entităților constitutive ale Federației Ruse pe principiile universalității și justiției sociale. TFOMS este încredințată principala activitate de asigurare a echilibrului financiar și sustenabilității sistemului de asigurări obligatorii de sănătate.

Plătitori de contribuții - asigurații (angajatorii, administrațiile locale) încheie contracte de asigurări de sănătate cu organizațiile de asigurări medicale. O organizație de asigurări medicale încheie contracte cu instituții medicale selectate de aceasta pentru a furniza servicii medicale asiguraților săi. În cazul în care organizația de asigurări are: a) licență, b) contracte încheiate cu asigurații din populația activă și (sau) nemuncă și c) acorduri cu furnizorii de servicii (instituții medicale). Fondul teritorial de asigurări obligatorii de sănătate îi transferă, în baza unui acord de administrare a trustului, fonduri în cuantum proporțional cu numărul de cetățeni asigurați.

Astfel, se formează un sistem de contracte interconectate, încheiate în interesul și beneficiul cetățenilor asigurați: asigurati<=>SMO,SMO<=>Fond Teritorial, SMO<=>mehinstitutii medicale.

În conformitate cu program de asigurare medicală obligatorie de bază RF cetăţenilor li se garantează:

Furnizarea de asistență medicală primară, inclusiv asistență medicală de urgență;

Diagnostice și tratament în ambulatoriu (inclusiv îngrijire de urgență și prespitalicească);

Implementarea masurilor de prevenire a bolilor;

Îngrijirea pacientului internat.

Volumul și condițiile asistenței pentru medicamente sunt determinate de programele teritoriale de asigurare medicală obligatorie. Plata pentru medicamentele și produsele medicale necesare în spitale și în furnizarea de ambulanță și asistență medicală de urgență se efectuează pe cheltuiala primelor de asigurare în cadrul asigurării medicale obligatorii și în ambulatoriile - pe cheltuiala fondurilor personale ale cetățenilor.

În conformitate cu contractul standard de asigurare medicală obligatorie, asigurătorul își asumă plata pentru serviciile medicale și de altă natură prestate cetățenilor în suma determinată de programul de asigurare; elibereaza fiecarui asigurat o polita medicala de asigurare (cartea de identificare) a formularului stabilit cu atasare la aceasta a programului de asigurare si o lista a institutiilor medicale care vor presta serviciile specificate in program. Polița de asigurare medicală este valabilă în toată Federația Rusă. Răspunderea maximă a asigurătorului pentru riscul individual (costul asistenței medicale acordate unei anumite persoane pe durata contractului) nu este determinată.

În cazul în care este imposibil să acorde asistență asiguratului în mod corespunzător și în sfera programelor de asigurare medicală obligatorie, instituția medicală este obligată, pe cheltuiala sa, să acorde pacientului asistența necesară într-o altă instituție, anunțând organizația de asigurări medicale. despre asta.

In cazul in care este necesara asigurarea unui pacient cu servicii medicale pentru care institutia nu detine licenta, aceasta este obligata sa organizeze transferul pacientului pe cheltuiala asiguratorului catre o alta institutie care detine licenta corespunzatoare.

Asigurare voluntară de sănătate

3Legea Federației Ruse „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă” ca obiect al asigurării medicale voluntare, determină riscul asociat costurilor de acordare a îngrijirilor medicale în cazul unui eveniment asigurat.” Totodată, Legea prevede că asigurările voluntare de sănătate „asigură cetăţenilor să primească servicii medicale suplimentare şi alte servicii pe lângă cele stabilite prin programele de asigurări obligatorii”.

obiecte VHI Există două grupe de riscuri de asigurare:

1) apariția cheltuielilor pentru serviciile medicale de refacere, reabilitare, îngrijire a sănătății;

2) pierderea veniturilor din cauza incapacităţii de muncă, atât în ​​timpul bolii, cât şi după - la debutul invalidităţii.

Astfel, legislația Federației Ruse a limitat obiectul asigurării medicale doar la rambursarea costurilor de îngrijire medicală.

Din punct de vedere economic, VHI este un mecanism de compensare a cetățenilor pentru cheltuielile și pierderile asociate cu apariția eveniment asigurat - (în VHI) vizita persoanei asigurate la o instituție medicală (la un medic) pentru îngrijiri medicale. Evenimentul asigurat se consideră soluționat atunci când, din motive medicale, necesitatea unui tratament suplimentar nu mai există.

Cu VHI, asigurătorul nu efectuează plăți în numerar direct către asigurat sau către o persoană desemnată de acesta (ca și în cazul asigurării de proprietate), ci plătește doar pentru serviciile organizațiilor medicale.

Asigurații În cazul asigurării voluntare de sănătate, acţionează cetăţenii persoane fizice cu capacitate civilă şi/sau întreprinderile care reprezintă interesele cetăţenilor.

În conformitate cu legea, VHI poate fi furnizată atât de către companii de asigurări medicale specializate, cât și de către companii licențiate să ofere diferite tipuri de asigurări, inclusiv medicale. Mecanismul de implementare a modelului rus de asigurări voluntare de sănătate este prezentat în figura din Anexa 12.

Companiile de asigurări care operează pe piața voluntară asigurare de sanatate, poate fi împărțit în trei grupe.

Primul grup : filiale ale marilor holdinguri financiare și industriale. Sarcina lor principală este de a organiza servicii medicale pentru structura mamă și companiile afiliate acesteia. De regulă, acești asigurători își desfășoară activitatea în regiuni, în conformitate cu geografia afacerii fondatorilor. De asemenea, își oferă serviciile partenerilor și altor întreprinderi care operează în aceste regiuni. Adesea, aceste companii recurg la asigurarea de returnare, atunci când asigurătorul restituie o parte din primele de asigurare necheltuite pentru furnizarea de servicii medicale în contul bancar al asiguratului la expirarea contractului.

Primul grup include aproape toți liderii: Gazprommedstrakh și Sogaz (înființată de Gazprom), compania de asigurări Sibir, care are un parteneriat cu NK Slavneft, și companiile Medved LK și LUKOIL, care fac parte din grupul de asigurări LUKOIL.”, companiile de asigurări „Progress-Garant” (NK „YUKOS”), „Interros-Soglasie” (holding „Interros”), „Energogarant”, care asigură în mod tradițional întreprinderile energetice regionale și companiile apropiate industriei energiei electrice. Dintre asigurătorii listați, Interros-Soglasie, Progress-Garant și Sibir operează pe piața asigurărilor voluntare de sănătate de risc din Moscova.

A doua grupă reprezintă companiile care operează în sistemul de asigurări medicale obligatorii și își construiesc politicile de marketing pe baza acestuia. Un nume binecunoscut pentru potențialii asigurați, capacitatea de a coordona fluxurile financiare prin canalele asigurărilor obligatorii de sănătate și asigurărilor voluntare de sănătate, precum și relațiile stabilite cu clinici și spitale de top le permit acestor asigurători să ocupe poziții de lider în asigurările voluntare de sănătate. In primul rand, astfel de companii includ MAX, ROSNO si Spasskie Vorota.

A treia grupă - Sunt companii axate exclusiv pe clientela de piata. Ei lucrează doar cu acei clienți care au fost atrași printr-un marketing competent. În fiecare dintre aceste companii puteți cumpăra oricare dintre programele de asigurare existente pe piață care oferă tratament ambulatoriu, internat sau de reabilitare. Astfel de asigurători includ principalele companii de asigurări universale rusești: Ingosstrakh, RESO-Garantiya, Renaissance Insurance etc.

Companiile de asigurări implementează programe de asigurări voluntare de sănătate pe baza unor contracte de acordare a îngrijirilor medicale, pe care le încheie cu institutii medicale si preventive indiferent de forma lor de proprietate sau cu practicieni privați. Totodată, pot fi implicate pe bază contractuală orice organizații (instituții) medicale, sociale și sanitare care dețin licențe de desfășurare a activităților medicale, cu stabilirea plății pentru servicii medicale specifice. Tarifele pentru serviciile medicale și alte servicii în cadrul VHI sunt aprobate prin acord între casa de asigurări medicale și instituția medicală.

Instituțiile medicale și de prevenire, precum și cu asigurarea medicală obligatorie, în conformitate cu contractul, poartă responsabilitatea administrativă, economică și de altă natură, stabilite de legislația rusă, pentru calendarul, volumul și calitatea serviciilor medicale pe care le prestează. Dacă o instituție medicală sau o altă organizație medicală nu respectă standardele medicale și economice, organizația de asigurări are dreptul de a nu plăti parțial sau integral costul serviciilor medicale.

Regulile asigurărilor voluntare de sănătate sunt elaborate de către asigurători individual, aprobate de autoritatea de supraveghere a asigurărilor (FSSN) și reprezintă o condiție indispensabilă pentru încheierea contractelor de asigurări voluntare de sănătate.

Dacă Regulile VHI caracterizează aspectele economice și juridice ale tipurilor de asigurări de sănătate oferite de asigurător, atunci etc programe VHI conține:

Lista serviciilor medicale incluse în acoperirea asigurării;

O scară a sumelor de asigurare în cadrul căreia poate fi încheiat un contract de asigurare;

Limitele de răspundere ale asigurătorului în funcție de tipul de servicii medicale;

Opțiuni care indică valoarea primei de asigurare suplimentară;

O scară a primelor de asigurare corespunzătoare baremului sumelor de asigurare;

Lista instituțiilor medicale care deservesc acest program;

Perioada de asigurare.

Depinzând de volumul acoperirii de asigurare distinge:

Asigurare integrala pentru cheltuieli medicale;

Asigurarea parțială a cheltuielilor medicale;

Asigurarea cheltuielilor pentru un singur risc.

Asigurarea de sănătate completă oferă o garanție de acoperire a costurilor atât pentru tratamentul ambulatoriu, cât și pentru cel internat. Spre deosebire de asigurarea integrală, asigurarea parțială acoperă costurile fie ale tratamentului ambulatoriu, fie ale tratamentului internat, fie ale tratamentului de specialitate (stomatologie, tratament balnear etc.), la alegerea asiguratului.

Pe tipuri de tarife de asigurare aplicate asigurările de sănătate sunt clasificate după cum urmează:

La tariful complet (combinat);

La o rată cu participarea proprie a asigurătorului;

la un tarif cu limită de răspundere a asigurătorului;

Asigurare cu tarif complet implică plata de către titularul poliței a unei prime pentru a garanta acoperirea tuturor costurilor de tratament în ambulatoriu și/sau spitalizare, inclusiv plata suplimentară pentru opțiunile selectate.

Asigurare bazată pe principiul participării proprii a asiguratului presupune o deductibilitate, in functie de care sunt acoperite cheltuielile medicale fie incepand de la suma specificata in contract, fie pentru fiecare eveniment asigurat asiguratul plateste independent partea din costurile de tratament suportate convenita cu asiguratorul.

Tarife cu limită de răspundere să permită asigurătorului să-și limiteze participarea la acoperirea cheltuielilor medicale ale asiguratului la suma pentru care asiguratul poate plăti o primă și care răspunde nevoilor acestuia. Leemit responsabilitatea poate fi instalat în trei moduri:

Se stabilește de comun acord cuantumul acoperirii de asigurare pentru anul în care asigurătorul plătește cheltuielile medicale ale asiguratului;

Stabilește limite de acoperire pentru anumite tipuri de servicii de îngrijire a sănătății;

Se stabilește cota de participare a asigurătorului la acoperirea cheltuielilor medicale ale asiguratului.

Acoperire completă pentru VHI garantează plata următoarelor cheltuieli:

costurile asociate tratamentului ambulatoriu, inclusiv: îngrijiri medicale (vizite la medic, examinări, consultații cu specialiști, operații în regim ambulator); teste de laborator și diagnostice; medicamente; agenți terapeutici de altă natură (fizioterapie, masaj, optică, proteze, aparate de analiză, stimulare cardiacă, scaune cu rotile etc.);

costurile asociate cu tratamentul în spital: îngrijire medicală, inclusiv operații, livrare la clinică, spitalizare, costuri de diagnostic, medicamente și alți agenți terapeutici.

costuri pentru serviciile stomatologice.

Regulile de asigurare VHI, similare altor tipuri de asigurare, prevăd set standard de excepții din acoperirea asigurării eu . Plata asigurării nu se efectuează de către asigurător dacă:

Boala a fost rezultatul unui accident rezultat din acțiunea militară sau serviciul militar;

Boala a apărut ca urmare a acțiunilor intenționate ale asiguraților;

Tratamentul s-a efectuat folosind metode nerecunoscute de medicina oficială sau în clinici care nu au acreditare sau licență oficială;

Boala sau rănirea a fost rezultatul unei tentative de sinucidere;

Boala sau vătămarea a fost rezultatul unei intoxicații cu alcool, droguri sau toxice.

În Rusia, programele standard de asigurare VHI care includ combinațiile de mai sus de servicii medicale (sau riscuri) pot fi:

Cu posibilitatea asiguratului de a vizita liber orice instituție medicală inclusă în program (așa-numitul serviciu de rețea);

Cu vizite la instituțiile medicale incluse în programul de servicii de rețea, numai cu îndrumarea unui „medic personal”;

Atașat la o anumită instituție medicală (așa-numitul program de îngrijire gestionată).

Conform Articolul 255 Codul fiscal al Federației Ruse (capitolul 25), intrat în vigoare la 1 ianuarie 2002, primele de asigurare pentru asigurarea medicală voluntară a angajaților pot fi excluse din baza impozitului pe venit (inclusă în costul produselor, lucrărilor, serviciilor) în limita a 3% din valoarea costurilor cu forța de muncă la întreprindere.

Pe baza Codului Fiscal al Federației Ruse (partea a doua), art. 238, paragraful 7, „nu se percepe un singur impozit social asupra primei de asigurare plătite în temeiul unui contract de asigurări voluntare de sănătate”.

În conformitate cu paragraful 5 al articolului 213 din Codul fiscal, la determinarea bazei de impozitare a impozitului pe venitul persoanelor fizice, cuantumul primelor de asigurare în temeiul contractelor de asigurări voluntare de sănătate, care prevăd plata de către asigurători a cheltuielilor medicale ale persoanelor asigurate, cu condiția ca nu sunt plăți către persoanele asigurate.

Asigurare de sanatate

Asigurare de sanatate- o formă de protecție socială a intereselor populației în îngrijirea sănătății, exprimată într-o garanție de plată a asistenței medicale în cazul unui eveniment asigurat pe cheltuiala fondurilor acumulate de către asigurător.

Asigurarea medicală permite unui cetățean să i se garanteze prestarea gratuită a unui anumit volum de servicii medicale în cazul unui eveniment asigurat (tulburare de sănătate) dacă există un acord cu o organizație de asigurări medicale. Acesta din urmă suportă costurile achitării cazului de îngrijire medicală (risc) din momentul în care cetăţeanul plăteşte prima contribuţie la fondul corespunzător.

Asigurarea obligatorie de sănătate în Federația Rusă

Asigurare obligatorie de sanatate- un tip de asigurare sociala obligatorie, care este un sistem de masuri juridice, economice si organizatorice creat de stat destinat sa asigure, in cazul unui eveniment asigurat, garantii de asistenta medicala gratuita asiguratului pe cheltuiala obligatiei de sanatate; fonduri de asigurare în cadrul programului teritorial de asigurări obligatorii de sănătate și în cazurile stabilite de Legea federală, în cadrul programului de asigurări obligatorii de sănătate de bază.

Program de asigurare medicală obligatorie de bază

În cadrul programului de asigurări obligatorii de sănătate de bază se acordă asistență medicală primară, inclusiv asistență preventivă, asistență medicală de urgență (cu excepția asistenței medicale de urgență de specialitate (ambulanță aerian)), asistență medicală de specialitate în următoarele cazuri:

În plus, rezidenții Federației Ruse beneficiază de următoarele tipuri de îngrijire medicală pe cheltuiala bugetului rus:

• îngrijiri medicale de urgență acordate de stațiile de asistență medicală de urgență (departamente, puncte);
• îngrijiri ambulatorie și staționare acordate în dispensare de specialitate, spitale (secții, cabinete) pentru următoarele boli: boli cu transmitere sexuală; boli infecțioase ale pielii (scabie, microsporie); tuberculoză; boli cauzate de infecții deosebit de periculoase; sindromul imunodeficienței dobândite; tulburări mentale și tulburări de comportament; boli de dependență de droguri;
• furnizarea de tipuri costisitoare de îngrijiri medicale, a căror listă este aprobată de Comitetul de sănătate;
• furnizarea preferenţială de medicamente şi proteze (stomatologice, oculare, urechi);
• vaccinarea contingentului si populatiei decretate conform indicatiilor epidemiologice;
• efectuarea de examinări fluorografice preventive în scopul depistarii precoce a tuberculozei;
• îngrijiri medicale pentru anomalii (malformații) congenitale, deformări și tulburări cromozomiale la copii și anumite afecțiuni apărute în perioada perinatală, în conformitate cu lista aprobată de Comitetul de Sănătate;
• asistență medicală dentară și oncologică, în conformitate cu lista aprobată de Comitetul de sănătate al Federației Ruse.

Titularul politei de asigurare medicala obligatorie

Asigurarea medicală obligatorie asigurată - în Federația Rusă - un subiect al asigurării medicale obligatorii (CHI), obligată în conformitate cu Legea „Cu privire la asigurarea medicală obligatorie în Federația Rusă” din 29 noiembrie 2010 N 326-FZ să încheie asigurarea medicală obligatorie acorduri în raport cu o anumită categorie de cetățeni, îndreptățiți cu acest scop de anumite drepturi și împovărați cu anumite responsabilități.

O listă exhaustivă a categoriilor de asigurători este determinată de legea specificată: (1) organ executiv al unei entități constitutive a Federației Ruse sau organism guvernamental local în legătură cu cetățenii șomeri care trăiesc pe teritoriul relevant, (2) organizații, (3) persoane fizice înregistrate ca întreprinzători individuali, (4) notarii angajați în practică privată, (5) avocați, (6) persoane fizice care au încheiat contracte de muncă cu angajații și plătesc plăți de asigurare în temeiul acestora - în raport cu angajații lor, precum și în raport pentru ei înșiși pentru categoriile (3-5).

Contract de asigurare medicală obligatorie

• în legătură cu forma și condițiile încheierii sale, este reglementată de Guvernul Federației Ruse;
• este un acord între asigurat și asigurător - o organizație de asigurări medicale (IMO), conform căreia aceasta din urmă se obligă să organizeze și să finanțeze acordarea de îngrijiri medicale cetățenilor supuși asigurării;
• cuprinde numele părților, perioada de valabilitate, numărul cetățenilor supuși asigurării, procedura de furnizare și actualizare a listei cetățenilor supuși asigurării, precum și procedura de efectuare a contribuțiilor de asigurare;
• include ca părți integrante: (1) Programul teritorial de garanții de stat pentru furnizarea de asistență medicală gratuită populației unei entități constitutive a Federației Ruse, aprobat în modul prescris și care determină volumul, calitatea și condițiile pentru furnizarea de servicii medicale. îngrijirea cetățenilor supuși asigurării; (2) o listă a instituțiilor medicale care acordă îngrijiri medicale cetățenilor aflați sub asigurare medicală obligatorie, convenită de părți;
• drepturile, obligațiile, responsabilitățile părților și alte condiții care nu contravin legilor.

Serviciile medicale plătite sunt:

Asigurare medicală pentru călătorii în străinătate (călători)

Acest tip de asigurare este un tip de asigurare voluntară, totuși, prezența unei polițe de asigurare pentru cheltuielile medicale de călătorie în străinătate (TZR) este o cerință obligatorie pentru obținerea vizei într-un număr de țări (țări Schengen etc.)

Discuțiile sunt în desfășurare cu privire la introducerea ca obligatorie a acestui tip de asigurare la rezervarea unei călătorii printr-o agenție de turism.

Regulile de asigurare ale unei anumite companii de asigurări determină sfera serviciilor plătite de polița de asigurare, dar, de regulă, acestea sunt:

• Servicii medicale - tratamentul bolilor sau leziunilor acute
• Servicii de transport medical - predarea pacientului la spital, transport de la un spital la altul, daca este cazul - evacuarea pacientului in tara de rezidenta permanenta, cu escorta.
• Repatrierea rămășițelor

De regulă, conform regulilor asigurării VZR, tratamentul nu este plătit pentru:

• boli oncologice
• afecțiuni asociate cu sarcina și obstetrică
• bolile psihiatrice și consecințele acestora
• leziuni suferite în timpul sub influența alcoolului sau a drogurilor
• boli sistemice ale țesutului conjunctiv
• alergii la soare și insolație
• boli apărute în timpul dezastrelor naturale - cutremure, erupții vulcanice, tsunami

Pentru a organiza îngrijiri medicale în străinătate, companiile de asigurări angajează o firmă de asistență.

Legături

Note

Vezi si

• Fond federal de asigurări medicale obligatorii

Fundația Wikimedia. 2010.

Vedeți ce înseamnă „Asigurare de sănătate” în alte dicționare:

Conform legislației ruse, o formă de protecție socială a intereselor populației în îngrijirea sănătății. Scopul ASIGURĂRII MEDICALE este de a garanta cetăţenilor, în cazul unui eveniment asigurat, să beneficieze de îngrijiri medicale în detrimentul fondurilor acumulate şi... ... Dicţionar financiar

- (asigurare medicală) Vezi: asigurări private de sănătate. Afaceri. Dicţionar. M.: INFRA M, Editura Ves Mir. Graham Betts, Barry Brindley, S. Williams și alții Editor general: Ph.D. Osadchaya I.M.. 1998. Medicină ... Dicţionar de termeni de afaceri

Vezi asigurare medicala... Dicţionar juridic

Asigurare de sanatate- este o formă de protecție socială a intereselor populației în îngrijirea sănătății. Asigurarea medicală este asigurată în două tipuri: obligatorie și voluntară. Legea Federației Ruse din 28 iunie 1991 N 1499 I, Art. 1 ... Dicţionar de concepte juridice

asigurare de sanatate- asigurate de OCOG. Structura programului de asistență medicală al țării gazdă, precum și obligațiile celor care furnizează asistență medicală, trebuie să fie luate în considerare la elaborarea programului de asigurări al OCOG. [Departamentul de servicii lingvistice... ... Ghidul tehnic al traducătorului

Asigurare de sanatate- reprezintă un set de tipuri de asigurări care prevăd obligațiile asigurătorului de a efectua plăți de asigurare (plăți de acoperire de asigurare) în valoare de despăgubire parțială sau integrală pentru cheltuielile suplimentare ale asiguratului,... ... Vocabular: contabilitate, impozite, drept comercial

Asigurare de sanatate- (asigurare medicală engleză) în Federația Rusă, o formă de protecție socială a intereselor populației în domeniul asistenței medicale. Scopul M.s. garanta că cetățenii primesc îngrijiri medicale din fondurile acumulate în cazul unui eveniment asigurat și finanțare... ... Enciclopedia Dreptului

ASIGURARE DE SANATATE- 1) în cazul medicamentelor plătite, un instrument de acoperire a costurilor asistenței medicale; 2) cu medicamente gratuite, sursă suplimentară de finanțare a costurilor medicale. Acord M.s. este o garanție a primirii asistenței medicale... Enciclopedie juridică

Asigurare de sanatate- Scopul asigurărilor de sănătate este de a păstra și întări starea de sănătate a populației, de a crea responsabilitate economică și interes în aceasta pentru cetățeni, precum și pentru întreprinderi, instituții, organizații, garantarea cetățenilor... ... Lege administrativa. Dicționar-carte de referință

asigurare de sanatate- vezi asigurare medicala. * * * (asigurare medicală engleză) în Federația Rusă o formă de protecție socială a intereselor populației în domeniul asistenței medicale. Scopul M.s. garanta că cetățenii primesc îngrijiri medicale pe cheltuiala... ... în cazul unui eveniment asigurat Dicționar juridic mare

Bolile și dizabilitatea se numără printre riscurile sociale care afectează nu numai interesele individuale ale cetățenilor, ci și societatea în ansamblu, întrucât unul dintre cele mai importante atuuri ale oricărui stat este sănătatea cetățenilor săi.

Formarea principiilor medicinei de asigurare ca principal mecanism de finanțare a asistenței medicale în Rusia a început în 1991 odată cu adoptarea Legii federale nr. 1499-1 din 28 iunie 1991 „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din RSFSR” (modificată la 2 aprilie 1993 Nr. 4741-1). Drepturile cetățenilor la protecția sănătății sunt, de asemenea, consacrate în paragraful 1 al articolului 41 din Constituția Federației Ruse, în articolul 20 din Fundamentele legislației Federației Ruse privind protecția sănătății cetățenilor din 22 iulie 1993 nr. 5487-1 (modificată la 20 decembrie 1999), în Legea federală din 28 iunie 1991 nr. 1499-1 „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din RSFSR”, în articolele 236, 237 din Codul muncii și unele alte reglementări. Aceste drepturi se referă la valorile și drepturile de bază ale cetățenilor.

Asigurarea voluntară de sănătate poate fi efectuată ca o completare la asigurarea obligatorie, dar pe baza unui contract (adică pe bază de voluntariat) sau ca un tip independent de asigurare, indiferent dacă există un sistem de asigurări obligatorii de sănătate într-o anumită țară.

Principalele diferențe dintre asigurarea de sănătate obligatorie și cea voluntară sunt următoarele:

A) după clasificarea industriei:

Asigurarea obligatorie de sănătate ~ unul dintre tipurile de asigurări sociale;

Asigurarea medicală voluntară este unul dintre tipurile de asigurări personale (de exemplu, conform legislației Federației Ruse) sau asigurări de proprietate (de exemplu, în majoritatea țărilor europene, deoarece

vorbim în special de asigurarea cheltuielilor);

b) după cercul (acoperirea) asiguraților (asigurați):

Asigurarea obligatorie de sănătate se caracterizează prin acoperire universală, de masă;

Pentru asigurarile facultative de sanatate - datorita principiului voluntariatatii, incheierea contractului este de natura selectiva si se poate manifesta atat sub forma asigurarii colective cat si individuale;

V) pe baza instrumentelor legale de reglementare:

Asigurarea obligatorie de sănătate este reglementată de legea asigurărilor obligatorii;

Asigurarea voluntară de sănătate este reglementată de legislația civilă în vigoare și de legislația specială privind asigurările (de exemplu, legea privind contractul de asigurare, ca în Germania, sau legea privind organizarea activității de asigurări în RF, ca în Rusia);

G) după compoziția subiectului:

Asigurarea obligatorie de sănătate este efectuată, de regulă, de o organizație de stat, iar angajatorii sunt asigurătorii;

Asigurarea voluntară de sănătate se realizează de către organizații private de asigurări, iar asigurații sunt persoane juridice și cetățeni de bunăvoie;

d) conform procedurii de stabilire a condițiilor de asigurare:

În asigurările obligatorii de sănătate, acestea sunt determinate de stat și, de regulă, consacrate în legea asigurărilor obligatorii;

În asigurări voluntare de sănătate, condiții de asigurare, condiții de poliță, tarife etc. stabilite de societățile comerciale de asigurări de comun acord cu autoritatea de supraveghere a asigurărilor;

e) dupa sursa de finantare:

În asigurările obligatorii de sănătate, acestea sunt contribuții de la angajatori, de la bugetul de stat;

În asigurările voluntare de sănătate, sursa este formată din veniturile personale ale cetățenilor, profiturile angajatorilor, iar prin natura lor acestea sunt cheltuieli voluntare ale asiguraților;

și) după volumul acoperirii de asigurare:

Asigurarea obligatorie de sănătate garantează un volum minim standard de servicii, iar programul este de obicei aprobat de autoritatea guvernamentală competentă;

În asigurările voluntare de sănătate, programul de asigurare și sfera serviciilor sunt stabilite prin regulile de asigurare și contractul de asigurare;

h) conform principiilor aplicate de control al calitatii serviciilor medicale:

În asigurările obligatorii de sănătate, sistemul de control al calității este determinat de autoritatea publică competentă;

În asigurările voluntare de sănătate, sistemul de control al calității este stabilit prin contractul de asigurare.

Lista tipurilor de îngrijiri și servicii medicale care pot fi furnizate în conformitate cu condițiile asigurării medicale voluntare este definită de Legea „Cu privire la asigurările medicale a cetățenilor din Federația Rusă” ca servicii suplimentare sau alte servicii suplimentare față de cele stabilite de programul de asigurare medicală obligatorie. Acestea includ cosmetologie, servicii homeopatice, protetică dentară, servicii prestate la solicitarea cetățenilor și alte servicii neincluse în Programul de asigurări obligatorii de sănătate de bază (ordinul Ministerului Sănătății).

Rusia din 21 iunie 1993 Nr. 146). Regulile pentru furnizarea de servicii medicale plătite populației, aprobate de Guvernul Federației Ruse din 13 ianuarie 1996 nr. 27, obligă instituțiile medicale să țină evidențe statistice și contabile ale rezultatelor serviciilor prestate și să efectueze aşezări cu populaţia în modul prescris.

În efortul de a simplifica tranzacțiile financiare și de a atrage mai mulți pacienți, instituțiile medicale se alătură sistemului de asigurări voluntare de sănătate.

Asigurare voluntară de sănătate este un ansamblu de tipuri de asigurări care prevăd obligațiile asigurătorului pentru plățile de asigurare în valoare de despăgubire parțială sau integrală a cheltuielilor suplimentare ale asiguratului cauzate de solicitarea acestuia la o instituție medicală pentru servicii medicale incluse într-un program specific de asigurări de sănătate. Subiect asigurarea voluntară de sănătate este starea de sănătate a asiguratului, care este expusă riscului de prejudiciu ca urmare a unor evenimente adverse sau îmbolnăviri ale asiguratului, determinând necesitatea de a merge la instituțiile medicale pentru îngrijiri medicale. Obiect asigurările voluntare de sănătate sunt proprietate

interesele persoanei asigurate asociate cu costurile suplimentare de primire a îngrijirilor medicale în legătură cu vizitarea instituțiilor medicale. La determinarea sumei asigurate și a primelor de asigurare pentru asigurat, ca în contractul de asigurare pentru accidente, sunt luați în considerare factori precum profesia, vârsta și starea de sănătate a potențialului asigurat. De regulă, nu sunt acceptați pentru asigurare cetățenii care sunt înregistrați în dispensare psihoneurologice, tuberculoze, cutanate și venerice, persoanele infectate cu HIV, persoanele cu dizabilități din grupa I și unele alte categorii de cetățeni.

Un contract de asigurare voluntară de sănătate este adesea încheiat sub formă de asigurare colectivă, în care asigurătorii sunt întreprinderi și organizații care încheie un acord cu asigurătorul pentru a-și asigura angajații sau alte persoane (de exemplu, membrii familiei angajaților). Ratele primelor pentru asigurarea de grup sunt de obicei mai mici decât pentru asigurarea individuală.

O companie străină de asigurări, de regulă, oferă titularului poliței (persoană asigurată) două opțiuni pentru rambursarea cheltuielilor medicale asociate cu primirea asistenței medicale:

a) aceasta este plata facturilor direct către o instituție medicală, dacă asigurătorul are o relație contractuală cu o astfel de instituție medicală, sau instituția medicală a fost de acord să plătească pentru serviciile furnizate la livrare sau

b) compensarea cheltuielilor către asiguratul însuși după ce acesta a efectuat astfel de cheltuieli, pe baza facturilor emise de instituția medicală.

În multe țări, asigurarea voluntară de sănătate nu este o alternativă, ci o completare la asigurarea obligatorie de sănătate. Totodata, asigura prestarea serviciilor medicale in conditii mai confortabile si la preturi mai mari.

Acest factor a condus la oportunitatea reglementării de stat în ceea ce privește cotele pentru volumul (cota) serviciilor prestate, în special, de clinicile de spitalizare în cadrul asigurării voluntare de sănătate. În același timp, următoarele metode de finanțare sunt utilizate ca modalități principale de plată pentru serviciile de tratament în spital, fiecare individual sau în combinație:

a) pe baza costurilor efective suportate;

b) după numărul de zile de pat pe baza unei rate fixe de cheltuieli (costuri) zilnice;

c) pentru pacientul tratat conform indicatorilor standard;

d) prin formarea unui buget anual în raport cu volumul contractual al activităților spitalului.

Pentru a rambursa sumele cheltuite pentru tratament, asigurătorii oferă contracte de asigurare care asigură rambursarea de bază pentru:

a) cheltuieli de spitalizare și tratament în spital,

b) cheltuieli pentru tratamentul ambulatoriu,

c) pentru îngrijirea dentară, precum și

d) pentru achiziționarea de medicamente.

Asigurarea acoperirii pentru ultimele două tipuri de cheltuieli este sigură

particularități.

Ca o opțiune suplimentară (acoperire suplimentară), contractul poate include și acoperire pentru pierderea de venit rezultată din invaliditate temporară din cauza unei boli. Desigur, în acest sens, trebuie respectat principiul unei relații directe cauză-efect între invaliditatea temporară și boală, acoperit conform contractului și trebuie să existe și posibilitatea justificare
Și dovada volumul (mărimea) pierderii de venit.

În unele țări, este posibil să se includă în contractul de asigurare voluntară de sănătate o condiție pentru plata unei prestații de asigurare, a cărei valoare totală depinde de numărul de zile de boală - în caz de invaliditate temporară sau o anuitate ( rentă) în caz de invaliditate de lungă durată, este important să se țină seama aici de faptul că această practică nu este uniformă: în multe țări acoperirea de mai sus este asigurată prin asigurarea de viață.

Structura de acoperire a asigurării în baza unui acord de asigurare medicală voluntară, pe lângă tipurile de îngrijiri medicale (interne, ambulatoriu etc.), eventual o listă de servicii medicale, tipuri de cheltuieli pentru acestea (doar cheltuieli pentru servicii medicale sau așa-numitele cheltuieli „conexe”), include și o listă de excepții.

Teoria și practica asigurării voluntare de sănătate străine sunt caracterizate de patru elemente de bază foarte importante care o deosebesc de rusă:

a) așa-numitele "riscant" model de asigurare - înseamnă că asigurătorul asigură acoperire de asigurare în baza unui contract fără a solicita ca asiguratul să fie repartizat la o anumită instituție sau instituții medicale. Asiguratorul formuleaza conditiile esentiale ale asigurarii (tipuri de asistenta medicala, lista serviciilor, tipuri de cheltuieli etc.), inclusiv stabilirea unei limite anuale de raspundere in cadrul caruia va rambursa aceste cheltuieli.

Ținând cont de cele de mai sus, tariful de asigurare reflectă caracteristicile modelului de risc și fluctuează în medie cu 10%. Spre comparație: modelul rusesc de asigurare medicală voluntară presupune rambursarea cheltuielilor efectuate în legătură cu primirea asistenței medicale în anumite instituții medicale, denumite în polița asiguratului (asigurat), așa-numitul sistem de atașament;

b) perioada de asigurare— de regulă, asigurarea voluntară de sănătate este pe termen lung. În unele țări, totuși, există o limitare legală a perioadei de asigurare (de exemplu, în Germania), cu toate acestea, în acestea, perioada de asigurare, ca regulă generală, este de cinci, zece sau chiar mai mulți ani. Aceste restricții vizează mai degrabă protejarea intereselor organizațiilor de asigurări: fac posibilă, după un anumit timp, evaluarea din nou a gradului de risc, care cu siguranță se va schimba după zece sau mai mulți ani de viață umană;

V) perioada de asteptare- sau o deductibilitate temporară, prin stabilirea căreia, asigurătorul poate stabili un anumit interval de timp în contractul de asigurare, ceea ce va însemna că orice cheltuieli efectuate în legătură cu primirea asistenței medicale (servicii medicale) în perioada specificată (perioada de așteptare), asiguratul va rambursa în mod independent, indiferent de faptul că motivele pentru care solicită asistență medicală (servicii) sunt acoperite de poliță.

G) momentul (vârsta) intrăriiîntr-un contract de asigurare - ca și conceptul anterior, vârsta de intrare în contract este strâns legată de caracteristicile perioadei de asigurare în asigurările voluntare de sănătate. Aplicarea acestei conditii presupune ca pentru fiecare asigurat specific (asigurat) pe toata perioada de asigurare sa se aplice tarifele stabilite la momentul (la varsta) intrarii acestuia in contractul de asigurare. Aceasta înseamnă că, cu cât persoana care dorește să încheie un contract de asigurare voluntară de sănătate este mai tânără, cu atât va primi condiții mai favorabile și, în același timp - pe toată perioada de asigurare.

De regulă, companiile de asigurări ruse încheie contracte de asigurare pentru un an. Piața asigurărilor din Rusia este dominată de practica încheierii de contracte colective. Acest lucru este cauzat în primul rând de factori precum solvabilitatea scăzută a potențialilor asigurători individuali (asigurarea voluntară de sănătate este folosită mai degrabă ca element de completare a pachetului social furnizat de angajator angajaților săi), cultura scăzută de asigurare a potențialului consumator individual și, drept consecință, un grad ridicat de probabilitate a așa-numitei fraude de asigurare „individuală”.

În practica rusă, sunt utilizate condiții de asigurare care prevăd atașarea la o instituție medicală sau instituții medicale, sau un model combinat (mixt) ~ riscant bazat pe atașament, care predetermina rate de asigurare neobișnuit de mari (uneori ajung la 70% din suma asigurată) .

Eveniment asigurat pentru asigurarea medicala facultativa este un eveniment prevazut de regulile de asigurare ale fiecarui asigurator specific si care se produce in perioada de valabilitate a contractului de asigurare, la aparitia caruia asiguratorul devine obligat sa plateasca acoperirea de asigurare in valoare de despagubire totala sau partiala pentru cheltuieli suplimentare ale persoanei asigurate cauzate de cerere

el către instituţiile medicale pentru servicii medicale incluse în programul de asigurări de sănătate.

Un eveniment asigurat, în funcție de prevederile regulilor specifice de asigurare, poate fi recunoscut ca o contestație de către titularul poliței (persoana asigurată) în perioada de valabilitate a contractului de asigurare la o instituție medicală:

a) în caz de boală acută;

b) în timpul exacerbării unei boli cronice;

c) în timpul nașterii, rănilor, otrăvirii și altor accidente;

d) dacă este necesară efectuarea tratamentului de reabilitare, obțineți:

a) consultativ,

b) medicinale,

c) preventiv,

d) restaurare și alte asistențe prevăzute în contractul de asigurare.

Conform regulilor companiilor de asigurări ruse, un contract de asigurare poate fi încheiat în următorii termeni:

a) garantarea prestarii si platii serviciilor medicale prevazute de programul de asigurari de sanatate in institutiile de asistenta medicala care acorda ingrijiri in ambulatoriu (program „În ambulatoriu Ajutor");

b) garantarea prestarii si platii serviciilor medicale prevazute de programul de asigurari de sanatate in institutiile de sanatate care acorda ingrijiri medicale intr-un spital terapeutic, tratament si terapie de reabilitare in sectii de reabilitare sau in conditii sanatoriu-statiune (program „Spitalul terapeutic”);

c) garantarea prestarii si platii serviciilor medicale prevazute de programul de asigurari de sanatate in institutiile de asistenta medicala care acorda ingrijiri medicale intr-un spital cu posibilitatea ca asiguratul sa fie supus unei interventii chirurgicale in legatura cu boala, nastere sau ca urmare a unui accident, tratament; și terapie de reabilitare în secțiile de reabilitare sau în condiții de sanatoriu-stațiune (program „Spitalul chirurgical”);

d) asigurarea și plata garantate a serviciilor medicale prevăzute de programul de asigurări de sănătate în instituțiile de sănătate care oferă îngrijiri stomatologice în ambulatoriu (program "Ingrijire dentara");

e) asigurarea și plata garantate a serviciilor medicale prevăzute de program

asigurare medicală, în instituții de îngrijire a sănătății care furnizează îngrijiri în ambulatoriu, îngrijire medicală într-un spital terapeutic, chirurgical, îngrijire dentară („Program cuprinzător”);

f) asigurarea și plata garantate a serviciilor medicale prevăzute de programul de asigurări de sănătate în instituțiile de sănătate care oferă îngrijiri obstetricale („Îngrijirea prenatală pentru femei”);

g) asigurarea și plata garantate a serviciilor medicale prevăzute de programul de asigurări de sănătate în instituțiile de sănătate care oferă îngrijiri obstetricale („Oferirea de îngrijiri obstetricale”);

h) asigurarea și plata garantate a serviciilor medicale prevăzute de programul de asigurări de sănătate în instituțiile de sănătate care oferă îngrijiri obstetricale („Managementul individual al nașterii”);

i) asigurarea și plata garantate a serviciilor medicale prevăzute de programul de asigurări de sănătate în instituții de terapie medicală și de reabilitare, secții de reabilitare sau instituții sanatoriu-stațiune („Recuperare și reabilitare”) si altii.

În conformitate cu contractul de asigurare, asigurătorul, ca regulă generală, își asumă obligația organizaȘi a plati servicii medicale prestate asiguratului (persoana asigurata) in institutii medicale folosind tehnologii existente in conformitate cu termenii contractului de asigurare.

Standard excepții generale Acoperirea de asigurare conform contractului include cereri de îngrijire medicală:

a) cu privire la primirea de leziuni traumatice sau alte tulburări de sănătate survenite în legătură cu săvârșirea unor acțiuni în care instanța sau autoritățile de anchetă au constatat semne ale unei infracțiuni intenționate;

b) în legătură cu auto-infligerea intenționată a vătămării corporale, inclusiv tentativa de sinucidere;

c) în legătură cu plata unor servicii, medicamente, tratament, inclusiv orice perioadă de spitalizare sau tratament în ambulatoriu, care nu au fost recomandate, certificate în scris de către medicul personal al asigurătorului sau de către medicul curant al persoanei asigurate ca măsuri (măsuri) necesare și rezonabile. pentru tratament;

d) în cazul chirurgiei estetice sau plastice, cu excepția necesității utilizării acestuia în urma unui accident;

e) privind corectarea vederii sau examinarea acesteia în scopul prescrierii lentilelor sau ochelarilor sau alegerea acestora, conform normei faptelor de deficiență de vedere ca urmare a unui accident;

f) privind alcoolismul, abuzul de substanțe sau dependența de droguri;

g) în legătură cu boli cu transmitere sexuală, boli de orice formă de SIDA sau infecții HIV în orice stadiu.

Motivele care scutesc o organizație de asigurare de obligația de a efectua o plată de asigurare sunt cererile de ajutor medical cauzate de:

a) expunerea la o explozie nucleară, radiații sau contaminare radioactivă;

b) acţiuni militare, precum şi manevre sau alte evenimente militare;

c) război civil, tulburări populare de tot felul sau greve;

d) dezastre naturale.

Întrucât asigurarea medicală voluntară este considerată de lege ca un tip de contract de asigurare personală, problemele de reglementare a procedurii de încheiere, implementare și reziliere a unui contract de asigurare personală sunt consacrate în capitolul 48 din Codul civil al Federației Ruse.

Astfel, conform articolului 934 din Codul civil al Federației Ruse, în temeiul unui contract de asigurare personală, „o parte (asigurătorul) se obligă să plătească taxa stipulată în contract (prima de asigurare) plătită de cealaltă parte (deținătorul poliței). ) la un moment dat sau achita periodic suma prevazuta in contract (suma asigurarii) în caz de vătămare viata sau sănătate asiguratul însuși sau un alt cetățean numit în contract...”.

Articolul 942 din Codul civil al Federației Ruse distinge conditii esentiale contracte de asigurare personală, care includ:

a) informatii despre persoana asigurata;

b) informații despre natura evenimentului pentru care se realizează asigurarea (eveniment asigurat);

c) despre cuantumul sumei asigurate;

d) durata contractului.

Sistematizând principalele tendințe în dezvoltarea asigurărilor medicale voluntare în Rusia, trebuie remarcat faptul că serviciile medicale și de asigurare ocupă primele două locuri în lista nevoilor nesatisfăcute ale clasei de mijloc ruse. Baza asigurării medicale voluntare în Rusia este politici cuprinzătoare, care nu numai că includ diverse tipuri de servicii medicale de bază (ambulatoriu, ambulatoriu, internat și de urgență), dar vă permit și să alegeți o instituție medicală.

Pe lângă serviciile de bază, sunt oferite și servicii de expediere 24 de ore din 24 (de exemplu, serviciul medical de expediere „TIM Assistance” al companiei Ingosstrakh), examen medical și prevenire. Pentru polițele scumpe, companiile folosesc abordare modulară la pregătirea programelor de asigurări de sănătate, care vă permite să încheiați un acord pe un program individual în conformitate cu nevoile clientului. Potențialul pieței asigurărilor voluntare de sănătate nu a fost pe deplin realizat. În special, acest lucru se datorează faptului că piața serviciilor medicale în sine este în curs de creare. Pentru a rezolva această problemă, companiile de asigurări investesc adesea în furnizorii de servicii medicale cu care se asociază pentru a îmbunătăți calitatea îngrijirii pentru asigurații lor.

Ar fi corect să numim teoria și practica rusă a asigurării voluntare de sănătate destul de contradictorii. Pe de o parte, în conformitate cu legislația rusă actuală, se referă la asigurarea personală și este adesea comparată cu asigurarea de viață. Pe de altă parte, mulți experți o clasifică pe bună dreptate drept un tip de asigurare riscantă și o compară cu asigurarea proprietății și a cheltuielilor. În același timp, sistematizarea experienței străine ar fi greșită

afirmă că există o interpretare clară în alte țări. În practica străină, asigurărilor de sănătate i se acordă mai degrabă un loc intermediar între asigurările de viață și alte tipuri de asigurări decât asigurările de viață.